信用卡分期陷阱，坑你没商量

账单分期陷阱，坑你不讨论，坑你不讨论

随着信用卡高峰的到来，越来越多的账单分期付款业务被消费者选择。在激烈的市场竞争中，每家银行都采取了各种方式，发布零利息、零服务费等各种优惠政策，以吸引顾客的注意。但世界上没有免费的午餐，对消费者来说，分期付款远没有银行宣传那么划算。

手续费率远高于想象

年底，小赵最近花了1.2万元买了一套家电。听说现在账单分期免息，所以准备用信用卡分期付款。根据宣传，每月手续费率为***，只有即年化率***。所以他选择了12期分期付款，每月还贷1072元。但仔细想想，你会发现问题：持卡人并不总是欠银行***元，每还一期后，用卡人欠银行的资金就会下降。在接下来的一个月里，用卡人只欠银行1000元，但银行仍按照规定，***人民币扣除服务费，因此客户的具体年化率将明显高于***。根据计算，持卡人具体支付的实际年利率约为***，靠近银行的声称***利率两倍。

因此，在大多数情况下，账单分期付款业务是一种高利率的消费融资行为。用户在计算资本成本时，可以简单地将月利率乘以24，从而获得更接近具体年化率的利率。

目前，绝大多数银行按时限制定不同的利率规范。一般来说，时限越长，手续费率就越高。分期付款越大，利率就越低，比如CCB和上海浦东发展。客户可以根据时限长度选择手续费率较低的银行账单分期付款业务。

提前还贷还收服务费

大多数银行在信用卡分期还款服务层面规定，用卡人申请提前偿还未偿分期余额的，经银行批准后，用卡人必须一次性支付未偿分期余额和服务费。而这种提前还贷显然毫无意义。而且，如果很难提前节省服务费，最好先把钱做一段时间的货币基金，以盈利抵消部分服务费。目前，只有光大银行、农业银行等少数银行可以提前还贷，免收剩余服务费。

一次性扣除服务费

目前，银行收取服务费有两种方式。一是按月手续费的平均每期扣除，如中国农业银行、中国建设银行、交通银行、民生银行等；另一种是一次性扣除，如招商银行、工行、中国银行等。显然，在相同的月利率环境下，一次性扣除不如每月扣除好。以购买额度为1200元的商品申请分12期支付为例，若一次性扣除，***花费，真正的年利率为***。如果每月扣除，相应的年利率是***，利率相差约1%。因此，在同一利率环境下，应首先选择分期扣除手续费的银行。除了降低具体利率外，还可以减轻早期的财务压力。

优惠促销实际上是高利贷

我曾经接到一家银行信用卡中心的工作人员的电话:你好，先生，今年是我们银行开卡十周年。为了感谢老客户，我们给我们的信用卡优质客户一笔免息贷款，额度2万，不仅可以免费。ATM取款，还款时可分期结清。我问：永久免费？工作人员填写说：如果是12期分期付款，每月只需支付***服务费就够了。听到这里，真相大白了。优惠促销的本质是向用卡人推销分期付款业务，只有工具成为现金额，利率通常高于一般分期付款业务服务费。原因是这类分期付款业务的用户资产不确定，风险高于传统分期付款业务，因此手续费也偏高。(由来:南^方^财^富^网)

同时，我从银行信用卡中心了解到，优质信用卡客户确实可以享受免息贷款额度，并制定分期还款方式，分为6期到24期。虽然时间不同，但每期服务费都是***。根据计算，用卡人真正收取的年利率为***。

这种利润率比传统信贷业务高出近10%，这也是银行对账单分期付款业务热爱的主要原因。众所周知，这项业务本质上是在煽动客户借高利贷。

最低还款利息高

最低还款是指持卡人在到期还款日前不能偿还所有应付款项的，可以按照发卡银行规定的最低还款进行还款。一般规定的最低还款是消费额度的10%等应付款项。这种形式本质上是分期付款业务的隐藏版本。也就是说，贷款应该分为两个阶段，一个阶段是最终还款日的一小部分，另一个阶段是下一个账单还款日的剩余贷款。当户还不起钱时，应尽量避免选择最低还款还款。由于最低还款年化率达到18%，是所有分期付款业务中利息最高的。

例如。假设早期无贷款的信用卡持卡人每月账单日为20日，到期还款日为次月10日。它于12月10日开始了***在12月20日的对账单中，持卡人今天应还的金额为***人民币，最低还款额为1000元。如果用卡人选择以最低还款的形式进行自助分期分期于1月10日按最低还款额偿还1000元。

因此，根据银行目前的最低还款计息方式，持卡人在1月20日对账单中的周期利息为：***元×***×(12月10日至1月10日) 9000元×***×10日（1月10日至1月20日）=200元。这200元是用卡人本月要还的利息。

换句话说，如果你用最低还款来偿还欠款，你就不会享受免息期。相反，我们应该每天承担5%的利息，并按月偿还复利贷款。

小心全额自动分期

近日，有网友在微博上调侃其网购花费2元被银行分12期还款。网友直呼信用卡自动分期付款业务，为卡虎吃手续费。只要客户在开卡时意外使用全自动分期付款选项，或在接听客户服务营销电话时同意开业，银行就会自动解决分期付款业务。后来，如果用卡人打电话取消业务，通常需要一次性还清手续费，可以说申请很容易取消。但在利率层面，自动分期付款业务不是省油灯，必须承担巨额利率。

账单分期付款业务是各银行小额贷款业务的突破性物质。它为暂时会计障碍、现金流暂时无法周转的用户提供了简单高效的融资模式。然而，作为消费贷款的小型灵活版本，账单分期付款业务通常需要客户投入高额的分期付款成本。

关键是银行通常有意削弱甚至隐瞒这些数据。

- END -