数字人民币是什么(数字人民币是什么东西)

数字人民币（Digital RMB），是由中央人民银行发行的数字方式的法定货币，由特定运营机构参加经营并向公众换取，以理论账户体系为载体，支持银行账户松耦合作用，与纸钞钱币等价，具备价值特点和法偿性，支持可控密名。

数字人民币的概念有两个重点，一个是数字人民币是数字方式的法定货币；此外一个点是与纸钞和钱币等价，数字人民币关键定位为 M0，也就是流通里的现钞和钱币。

法定货币

数字人民币由中国人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。

与BTC等虚拟币相比，数字人民币是法币，与法定货币等价，其效力和安全性是最高的，而BTC是一种虚拟资产，没有任何价值基本，也不享有任何主权融资担保，难以保证价值平稳。这是央行数字贷币与BTC等加密资产最压根差别。

两层经营体系

数字人民币采取了两层经营体系。即中央人民银行不直接对公众发售和换取央行数字贷币，而是先将数字人民币换取给指定运营机构，例如银行业或者其它商业机构，再由这些机构换取给公众。运营机构应当向人民银行交纳 100%准备金，这便是 1∶1 的换取过程。这类两层经营体系和纸钞发售基本一样，因此不会对目前金融体系产生大的影响，不会对实体经济或是金融稳定产生大的影响。

DC/EP 推广选用两层经营模式，不对银行的传统运营模式组成竞争，同时能充分运用银行业和其它机构在技术革新层面的积极性：数字货币投放系统确保 DC/EP 不超发，当贷币生成请求符合校验规则时才推送相对应额度凭据。

以理论账户体系为载体

在现行数字贷币体系下，任何能够形成个人信息唯一标识的东西都能成为账户。比如说车牌号就可以成为数字人民币的一个子钱夹，根据高速路或是泊车的时候进行付款。这便是理论账户体系的概念。

银行账户体系是非常严格体系，一般需要提供许多文件或个人信息才能设立银行账户。

支持银行账户松耦合

支持银行账户松耦合是指不需要银行账户就可以设立数字人民币钱夹。

对于一些农村或是边远山区群众，赴华海外游客等，不能或是不便拥有银行账户的，还可以通过数字钱夹享有对应的金融服务，有助于完成普惠金融。

其他个性设计

1. 双离线支付。像纸钞一样完成满足飞机、游轮、地下车库等数据信号欠佳场所的电子支付要求；

2. 安全性更高。如果真出现了盗取等情形，针对实名钱夹，数字人民币可提供报失作用；

3. 多终端挑选。不愿意用或是没能力用智能手机的群体，可以选择 IC 卡、功能机或者其他的硬件；

4. 多信息强度。依据掌握客户资料强度不同，把数字人民币钱夹分为几个级别。如大额支付或转账，则必须根据信息强度大的实名钱夹；

5. 点到点交付。根据数字贷币智能合约的形式，能够实现指定到人交付。民生资金，能够发放到群众的数字钱夹上，进而避免虚报冒领、截流侵吞的概率；

6. 高可追溯性。在有权机关严苛按照程序出示相应裁判文书的情形下，进行一定的数据验证和交叉核对，为打击违法犯罪提供信息支持。即便腐败分子根据化整为零等方式，也难以躲避管控。

期待功效

防止纸钞和钱币的缺陷：印刷发行成本高、携带不便，容易密名、伪造，存有被用来洗钱、可怕融资的风险；

满足人们一些正常密名付款要求，如小额支付；

极大节省造币所需各类成本；

疫情之下，降低货币交易里的病毒机遇；

支付宝、微信付款等电子支付方法已经成为一种公共产品和服务，一旦出现服务中断等极端情况，会让社会经济行为和群众生活产生非常大的影响。这就需要中央人民银行作为一个公共行政，要提供类似作用的工具与产品，做为相应公共产品的备份。

价值意义

法定数字贷币的开发与应用，有益于有效地满足公众在数字经济实力下对法定货币的需要，提升零售支付的便利性、可靠性和防伪水准，推动我国数字经济加快建设。

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